¿Cómo saber si me van a conceder la hipoteca?

La respuesta a la incógnita de, saber si me van a conceder la hipoteca, depende de múltiples factores. Aquí te daremos 5 claves para analizar nuestra situación. Unos ingredientes que hay que saber mezclar en su justa medida para obtener el mejor combinado posible: la mejor hipoteca a nuestro alcance

Es posiblemente la compra más importante que hagamos en nuestra vida y tenemos que estar seguros  y conocer todos los riesgos y condiciones que nos solicita la entidad bancaria para la concesión de la hipoteca.

 

1º Clave Solvencia financiera:

En prácticamente todas las hipotecas del mercado español, se solicitará domiciliar una nómina con unos ingresos mínimos.
Una vez que has superado este primer requisito, el siguiente paso es que la cuota resultante la hipoteca no podrá superar el 30-35% de tus ingresos netos, descontando las cuotas mensuales ratio o capacidad de endeudamiento.

Calcular la capacidad e endeudamiento es muy sencillo:

• Se suman los ingresos netos mensuales.
• Restando las cuotas de préstamos, tarjetas,y gastos fijos facturas mensuales
• El 35-40% del resultante final es la cuota que la entidad bancaria calcula que puedes pagar sin correr grandes riesgos.
• En todo caso el análisis de riesgo de cada entidad es diferente, en base a su desarrollo informático y conocimiento real del mercado.

 

2º Clave Valor De Compra De La Vivienda Y Tasación

Es muy importante tener claro estos tres valores antes conceder la hipoteca.

1. Valor de compra-venta.
2. valor de mercado.
3. valor de tasación.

Son términos que se refieren a la misma vivienda pero no tienen el porqué coincidir con el valor de compra-venta es lo que pagamos por la casa.

Se refleja en la escritura de compra-venta y en base a éste se pagan determinados impuestos (IVA o ITP, ganancia patrimonial cuando se vende y no hay reinversión de vivienda habitual, entre otros).

El valor de mercado y el de tasación deberían coincidir, pero en épocas de caída brusca de precios (o de subidas como en el boom de la vivienda), muchas veces la tasación no refleja exactamente el valor de mercado de la vivienda, ya que incorpora la expectativa de bajada (o subida) en su valoración. En todo caso, nos interesa conocer el valor de tasación.

Si por ejemplo tenemos ahorrado para los gastos (entre un 10 y un 13% del valor de compra, más o menos), necesitaremos que la hipoteca nos conceda el 100% del valor de compra, como mínimo. De nada nos serviría un préstamo hipotecario cuyo límite fuese el 80% del menor valor entre compra-venta y tasación, por ejemplo.

Si no tenemos ahorrador los gastos y queremos una hipoteca 100% más gastos, la única opción será que al 80% de tasación lleguemos a esta cantidad (la hipoteca no tenga límite de valor de compra) o un préstamo hipotecario que llegue al 100% del valor de tasación.

 

En finvalor negociamos con los bancos, ya que somos profesionales con amplia experiencia y conseguimos en casi todos los casos que la entidad bancaria conceda el 100% del valor de venta del inmueble+ gastos de gestión.

 

 

3º clave CAPACIDAD DE REEMBOLSO

El banco, para analizar si podemos pagar la cuota mensual de la hipoteca, calcula nuestros ingresos netos y les aplica un ratio de entre el 30 y el 40%. A la cifra resultante se le llama capacidad de endeudamiento, y es la cantidad máxima de mensualidad que la entidad financiera estima que podemos pagar.
El valor de la casa que elijas para pedir tu hipoteca no debe superar este porcentaje , ya que será muy difícil que el banco te lo conceda y tienes que garantizar poder pagarla sin problemas durante bastantes años.

 

4º clave ESTABILIDAD LABORAL

Solicitar una hipoteca estando en el paro o con un contrato temporal es, hoy en día, tarea imposible. Los bancos quieren titulares con contratos indefinidos o funcionarios, a poder ser. Si somos autónomos o tenemos un contrato por obra o servicio, se nos va a complicar la cosa si no aportamos documentación que acredite la estabilidad de nuestros ingresos.
Cuanta más estabilidad tengamos en el empleo, menos interrupciones por desempleo presentemos y mejor sea la empresa y el sector en que trabajamos, más posibilidades de conseguir la hipoteca.

 

5º clave GARANTÍAS ADICIONALES

Muchas veces con nuestro contrato y el del resto de titulares, no basta para obtener una hipoteca. Con una tasa de paro tan alta en España, los bancos intentan asegurarse que cobrarán el dinero que van a dejar de todas las formas posibles.
Si tenemos dinero ahorrado, fondos de inversión u otro tipo de producto financiero que se pueda pignorar, las posibilidades de obtener la hipoteca aumentan. Igual ocurre si firman avalistas solventes y con patrimonio o podemos aportar una doble garantía inmobiliaria (que se hipotecaria en parte).

Tenemos que ser conscientes de que se trata de convencer al banco que le podremos pagar sin problemas la hipoteca durante el plazo de varias décadas.
En finvalor te ayudamos a conseguir tus sueños!