10 preguntas y respuestas antes de firmar tu hipoteca.

Cuando decidimos pedir un préstamo hipotecario estamos acostumbrados a contestar al bombardeo de preguntas del director del banco: dar toda la información económica que nos solicitan las entidades financieras es muy importante para que analicen la viabilidad del préstamo. Esconder que tenemos una tarjeta de crédito con varios miles de euros dispuestos, por ejemplo, acabará perjudicándonos. A una familia no le conviene que le aprueben una hipoteca si, de conocer su situación real, los bancos no se la concederían: la entidad puede no recuperar el dinero prestado, pero la familia se quedará sin vivienda y con una deuda impagable de por vida.

 

1. ¿Puede el banco cambiar el tipo de interés?

¿Puede el banco aplicar un diferencial sobre el euribor diferente al que pactó con el cliente? La respuesta es un rotundo no, ha de cumplir lo que figura en la escritura de préstamo hipotecario. Lo que sí puede ocurrir es que se haya pactado una bonificación según seguros y productos vinculados, que varié en un ejercicio por tener más o menos vinculación. Leamos con atención la escritura antes de reclamar, por si se ha equivocado el banco o nosotros.

 

2. ¿Puedo solicitar una hipoteca para un piso si tengo el mío a la venta?

Este tipo de operaciones se suelen denominar ‘hipotecas cambio de casa’ o “hipotecas puente”.
Hay algunas entidades que ofrecen cuotas muy accesibles para absorber las dos hipotecas en una, y casi podría ser la misma que resultaría una vez vendida la vivienda actual. En cambio hay otras entidades que ofrecen una carencia sobre la hipoteca total, y durante un tiempo sólo pagas los intereses resultantes de los dos préstamos sin amortización de capital.

 

 

3. ¿Qué gastos tiene comprar una casa?

Financiar la compra de una casa con una hipoteca puede suponer gastos de cerca de un 15% de la hipoteca. Por otro lado, es posible y recomendable negociar el precio.
En función del precio de la vivienda supondrá pagar más o menos gastos, tanto a la notaría como a la entidad bancaria.

 

4. ¿Desgrava mi hipoteca?

Una pregunta que se repite; las cantidades pagadas por un préstamo hipotecario, si son para adquisición de la vivienda habitual y la compra se formalizó ante notario antes del 1 de enero de 2013, desgravan en el IRPF de futuros ejercicios fiscales. En caso contrario, la hipoteca no desgrava.

 

5. ¿Qué pasa si fallece el avalista?

Firmar como avalista implica arriesgar todo nuestro patrimonio presente y futuro, por una deuda que no hemos contraído nosotros. Por si fuera poco, el aval se trasmite a nuestros herederos:
Si son tus padres los avales, al fallecer el aval se heredaría aval se heredaría. Si solo te tiene a ti de heredera, en principio no ocurre nada, ya que pasarías a ser avalista de tu misma hipoteca. El problema es si tiene más hijos o herederos legales; en este caso, si decide, aceptar la herencia, pasarían a ser avalistas de tu hipoteca, lo que no les hará mucha gracia.

 

6. ¿Cómo funciona el procedimiento de ejecución hipotecaria?

Desgraciadamente hay muchas familias que han descubierto, de la peor manera posible, que en España la dación en pago es la excepción, no la regla. Cuando no podemos pagar las cuotas mensuales, a partir del tercer impago, la entidad financiera puede iniciar el procedimiento de ejecución hipotecaria, proceso judicial que acaba en subasta y en el desahucio de la familia. ¿Cómo funciona este traumático procedimiento?
Si corresponde a tu vivienda habitual, se cogerá el 70% del valor de tasación de la misma a efectos de subasta. Aquí tendrías que revisar exactamente la tasación a efectos de subasta (en tu escritura de préstamo hipotecario constará) pues no siempre coincide con la tasación oficial (a veces es menor).
Ese 70% de la tasación deberá cubrir en este caso tu primera carga hipotecaria, que precisamente es por la que te están ejecutando. Si hubiese un remanente de capital favorable, servirá para cubrir a los otros acreedores por orden de inscripción en el Registro de la Propiedad. En caso de que no exista capital para cubrir ni la totalidad ni el resto de cargas, directamente el banco se adjudicará la vivienda en ejecución hipotecaria, asumiendo todas las cargas que la misma tenga inscritas y que provengan de otros acreedores.

 

7. ¿Cuántos intereses se acaban pagando?

Según cantidad y plazo contratados, solo de intereses pagamos el precio de la casa. Es decir, que se pueden acabar pagando dos veces lo que nos ha costado la vivienda. Por ejemplo para una hipoteca de 70.000 euros:

Si el euribor se mantiene siempre en el 1%, hay que sumar el diferencial de la entidad bancaria por ejemplo euriibor +1.89.
Con una hipoteca de 70.000 euros a 15 años acabaríamos pagando un total de 86.348 euros (cuota mensual de 489 euros). En intereses pagaríamos 16.348 euros.
La misma hipoteca de 70.000 euros a 30 años implica pagar 291 euros al mes de cuota, siendo el total pagado al cabo de 30 años de 104.754 euros (solo de intereses pagarías 34.754 euros).

Si el euribor siempre fuera del 5%, pagarías un 6,89%, lo que implica:
A 15 años pagar 625 euros mensuales, total de 112.479 euros (intereses de 42.479 euros).
A 30 años pagar 460 euros, total de 165.800 euros (intereses de 95.800 euros).”

 

8. ¿Qué es la extinción de condominio?

En relación al contrato privado, mediante el cual tu ex-pareja te cede la propiedad a cambio de que tu asumas la deuda, realmente a efectos del banco no tiene efectos. Si llegáis a un acuerdo de separación o similar (lo tendrías que ver con un abogado), se podría inscribir el cambio de titularidad de la casa en el Registro de la Propiedad, pero no cambiaría el préstamo hipotecario. Es decir, la otra persona dejaría de ser propietario pero tendría la misma deuda bancaria y respondería igualmente con la casa hipotecada y con todo su patrimonio presente y futuro.Un contrato privado no afecta al banco ni a la deuda hipotecaria.

 

9. ¿Puedo comprar y reunificar deudas?

Si tienes impagos, no te concederán un préstamo hipotecario bajo ninguna circunstancia. Primero deberás ahorrar para cancelar esas deudas de tarjeta y préstamo, para después tener posibilidades de que algún banco te conceda una hipoteca.
Reunificar deudas y comprar al mismo tiempo una casa es una operación complicada actualmente. En finvalor negociamos con los bancos y es posible, dependiendo si la tasación del piso es superior al valor real, el banco puede conceder un extra de capital para reformas o cancelar deudas anteriores.

 

10. ¿Son obligatorios los seguros al contratar una hipoteca?

En absoluto, en Finvalor como profesionales independientes ayudamos a que nuestros clientes decidan el nivel de seguridad necesario para su hipoteca y los servicios a contratar más adecuados .La decisión final ,por supuesto, siempre será del cliente..

 

En Finvalor te ayudaremos a obtener la mejor financiación y a conseguir la mejor hipoteca a tu alcance. Finvalor está compuesto por profesionales en el sector de la intermediación bancaria, siendo nuestra principal tarea la de gestionar y asesorarte: Ser conocedor de las condiciones actuales que nos ofrece el mercado nos permite poner a tu disposición la mejor financiación posible. Simula tu hipoteca ahora.